Para sair das dívidas, pague primeiro o que mantém a casa funcionando, como aluguel, luz e água. Depois, concentre o dinheiro extra na dívida de juro mais alto e pague o mínimo nas outras. Quando a mais cara acabar, a parcela que ia para ela passa para a próxima.
Por que a ordem importa?
Porque as dívidas não custam o mesmo. Em agosto de 2026, o rotativo do cartão teve taxa média de 444,89% ao ano, o cheque especial 136,41% e o crédito pessoal não consignado 110,22%, segundo o Banco Central (cartão, cheque especial, crédito pessoal; dado de out/2026). Pagar primeiro a de juro menor deixa a cara crescendo.
O que vem antes de qualquer dívida?
Moradia, comida, luz, água e o transporte para trabalhar. Sem isso, você perde a renda que paga o resto. Uma conta de luz atrasada pode virar corte. Um cartão atrasado vira juro, que é ruim, mas não deixa a casa no escuro.
Como montar a lista?
Anote cada dívida em uma linha: credor, saldo, parcela, taxa de juro ao mês e se está em dia. A taxa aparece no contrato, na fatura ou no aplicativo do banco. Se não aparecer, peça o Custo Efetivo Total.
Para não esquecer nada, consulte o Registrato do Banco Central. Ele mostra de graça todas as dívidas com bancos e financeiras no seu CPF, segundo o gov.br (dado de out/2026). Se houver dívidas negativadas, veja também como consultar o nome sujo.
Depois, ordene da taxa mais alta para a mais baixa.
Como fica num exemplo?
Exemplo com números redondos. Você tem R$ 1.200 no rotativo do cartão, R$ 800 no cheque especial e R$ 3.000 num empréstimo pessoal com parcela fixa. Por mês, sobram R$ 300 para dívidas, além das parcelas que já estão no orçamento.
A ordem fica: cartão, cheque especial, empréstimo. Os R$ 300 vão inteiros para o cartão. No cheque especial e no empréstimo, você paga o necessário para não piorar. Quando o cartão zerar, os R$ 300 passam para o cheque especial. Depois, sobram para adiantar o empréstimo.
No caso do cartão, vale mais: em vez de pagar aos poucos no rotativo, troque por um parcelamento mais barato. A regra do Conselho Monetário Nacional diz que o saldo só pode ficar no rotativo até a fatura seguinte, e depois o banco precisa oferecer parcelamento em condição melhor (Resolução 4.549; dado de out/2026). Detalhes em como sair do rotativo.
E começar pela menor dívida?
Há quem prefira quitar primeiro a dívida de menor saldo, para ver uma conta sumir logo e ganhar ânimo. Funciona para muita gente, porque o plano só vale se você continuar. O custo é pagar mais juro no total. Se as taxas forem parecidas, a diferença é pequena. Se uma delas é o rotativo, a diferença é grande.
Quando negociar em vez de pagar em dia?
Quando a soma das parcelas passa do que você ganha. Aí não adianta seguir a ordem, é preciso mudar o tamanho das parcelas. Ligue para o credor antes de atrasar, diga quanto consegue pagar e peça proposta. No cartão, a Lei 14.690 limita juro e encargos do rotativo e do parcelamento ao valor original da dívida (dado de out/2026).
Enquanto paga, evite dívida nova. Um valor pequeno guardado para imprevistos ajuda nisso.
Este conteúdo não é recomendação financeira.
Perguntas frequentes
Qual dívida pagar primeiro?
Depois das contas essenciais da casa, a dívida de juro mais alto. Em geral, isso significa rotativo do cartão e cheque especial antes de empréstimos com parcela fixa.
É melhor quitar a menor dívida ou a mais cara?
A mais cara economiza mais juro. A menor dá ânimo porque some rápido. Se uma das dívidas é o rotativo do cartão, começar por ela costuma fazer grande diferença.
Como descobrir a taxa de juro da minha dívida?
Ela aparece no contrato, na fatura ou no aplicativo do banco. Se não aparecer, peça o Custo Efetivo Total, que o banco é obrigado a informar.
O que fazer se não consigo pagar as parcelas?
Ligue para o credor antes de atrasar, diga quanto consegue pagar e peça uma proposta. Uma parcela menor que cabe no mês vale mais que um acordo que você vai quebrar.
Comece pela lista
Escreva hoje cada dívida numa linha, com a taxa. Só isso já mostra por onde começar. O Guia do Bolso 2027 tem um capítulo sobre dívidas, com um roteiro para ligar para o banco. Para achar dinheiro extra no mês, o App do Juca mostra quanto um gasto pequeno vira ao longo de um ano.