Para saber se o seu nome está sujo, consulte de graça o Serasa e o Registrato, do Banco Central. Com a lista de dívidas na mão, negocie direto com o credor ou pelos canais oficiais, sem pagar ninguém para intermediar. O Desenrola 3.0 já está em vigor, mas, em outubro de 2026, ainda não tem canal de adesão para o consumidor.
Onde consultar as dívidas no meu CPF?
Registrato. É o relatório do Banco Central com todas as dívidas que você tem em bancos e financeiras: valor, tipo e se está em dia ou atrasada. É gratuito e o acesso é pelo Meu BC, com conta gov.br prata ou ouro e verificação em duas etapas, segundo o gov.br (dado de out/2026). Serve também para achar dívida que você não fez.
Serasa. Mostra as dívidas negativadas no seu CPF, inclusive de lojas, operadoras de celular e outras empresas. A consulta e a negociação são gratuitas pelo site, pelo aplicativo ou pelo WhatsApp oficial, segundo o Serasa (dado de out/2026).
Use os dois. O Registrato mostra tudo o que você deve a bancos, mesmo o que não está negativado. O Serasa mostra o que já sujou o nome.
Como negociar sem cair em golpe?
O Serasa informa que não cobra para consultar nem para negociar, e que quem cobra taxa para "limpar o nome" está aplicando golpe. Ele também tem uma ferramenta para conferir se um boleto ou chave Pix é mesmo do credor, segundo o Serasa (dado de out/2026).
Na negociação pelo Serasa, quem define as condições é o credor. O Serasa só intermedia. Algumas dívidas não entram lá, como as protestadas em cartório e as dívidas com o governo.
Antes de aceitar, faça a conta da parcela no seu mês. Um acordo que você não consegue pagar vira uma dívida nova. Se tiver várias, veja a ordem certa para pagar.
Quanto tempo depois de pagar o nome fica limpo?
Depois do pagamento, o credor tem até cinco dias úteis para pedir a retirada da negativação, segundo o Serasa (dado de out/2026).
E existe um prazo máximo para o nome ficar sujo. O Código de Defesa do Consumidor, no artigo 43, limita a cinco anos o registro negativo (dado de out/2026). Depois disso o nome sai do cadastro, mas a dívida não some. O credor pode continuar cobrando por outros meios.
O que é o Desenrola 3.0?
É a terceira fase do programa de renegociação do governo, criada pela Medida Provisória 1.393, de 25 de setembro de 2026 (dado de out/2026). Pelo texto, a União compra carteiras de dívidas dos bancos com desconto mínimo de 90%, e o devedor pode quitar com desconto.
Entram dívidas com valor original abaixo de R$ 10 mil, atrasadas há mais de 720 e menos de 1.645 dias em 25 de setembro de 2026: cartão de crédito, crédito pessoal sem consignação, cheque especial e, segundo a Fazenda, também crédito sem garantia de MEI (dado de out/2026). Banco do Brasil e Caixa operam o programa.
Segundo a Agência Senado, num primeiro momento o devedor não precisa fazer nada (dado de out/2026). Até a data desta consulta, não havia canal de adesão para o consumidor, e os juros e prazos do parcelamento ainda dependiam de regra do Conselho Monetário Nacional. A MP ainda precisa ser votada pelo Congresso. Desconfie de qualquer mensagem que peça pagamento para "entrar no Desenrola".
Este conteúdo não é recomendação financeira.
Perguntas frequentes
Como saber se meu nome está sujo de graça?
Pelo site, aplicativo ou WhatsApp oficial do Serasa, que é gratuito. Para ver todas as dívidas com bancos, use também o Registrato do Banco Central, que é gratuito.
O Serasa Limpa Nome cobra taxa?
Não. O Serasa informa que a consulta e a negociação são gratuitas, e que quem cobra taxa para limpar o nome está aplicando golpe.
Quanto tempo o nome fica sujo?
No máximo cinco anos, pelo Código de Defesa do Consumidor. Depois o registro sai, mas a dívida continua existindo.
Como entrar no Desenrola 3.0?
Em outubro de 2026, ainda não havia canal de adesão para o consumidor. Segundo a Agência Senado, num primeiro momento o devedor não precisa fazer nada. Desconfie de quem pedir pagamento para incluir você.
Depois de pagar, quando o nome fica limpo?
O credor tem até cinco dias úteis depois do pagamento para pedir a retirada da negativação.
Comece pela lista
Faça a consulta no Registrato e no Serasa e anote cada dívida com valor, credor e tempo de atraso. Depois de fechar um acordo, o App do Juca ajuda a acompanhar o mês para a parcela caber. Para quem quer um roteiro de ligação para o banco, o Guia do Bolso 2027 tem um capítulo sobre dívidas.