Não existe um percentual certo para guardar do 13º. O que funciona é dar destino a cada parte antes de o dinheiro cair: primeiro as contas que chegam em janeiro, depois a dívida mais cara, depois a reserva de emergência, e uma parte para você. Quem não tem dívida pode mandar mais para a reserva.
Quando o 13º é pago?
Pela Lei 4.749, de 1965, a primeira parcela, de metade do salário do mês anterior, é paga entre fevereiro e novembro. A segunda tem de ser paga até 20 de dezembro, descontado o adiantamento (dado de out/2026). Confira no holerite os descontos de cada parcela, porque o valor que cai na conta é o líquido.
Saber a data ajuda a planejar. Se a primeira parcela cai em novembro, você já pode decidir o destino agora.
Por que pensar em janeiro antes de gastar?
Porque janeiro concentra contas que não aparecem nos outros meses. Para muita gente, é quando chegam IPVA, IPTU, material escolar e a fatura das compras de fim de ano. Quem gasta todo o 13º em dezembro costuma começar o ano no cheque especial.
Faça uma lista dessas contas com o valor estimado. Esse é o primeiro pedaço do 13º.
Qual a ordem para dividir o 13º?
Contas de janeiro. O que você já sabe que vai pagar.
Dívida mais cara. Se você tem saldo no rotativo do cartão ou no cheque especial, cada real usado ali economiza muito juro. Em agosto de 2026, o rotativo teve taxa média de 444,89% ao ano, segundo o Banco Central (dado de out/2026). Nenhuma aplicação rende perto disso.
Reserva de emergência. Sem dívida cara, essa parte cresce. O 13º é uma das poucas chances do ano de dar um salto na reserva.
Algo para você. Um valor pequeno e decidido antes. Quem não reserva nada para si costuma gastar tudo no impulso.
Como fica a divisão na prática?
Exemplo com números redondos. Seu 13º líquido somando as duas parcelas é de R$ 1.500. As contas de janeiro que você listou somam R$ 400. Você tem R$ 600 no rotativo. Uma divisão possível:
R$ 400 para as contas de janeiro. R$ 600 para quitar o rotativo. R$ 350 para a reserva. R$ 150 para você.
Se não houvesse dívida, os R$ 600 poderiam ir para a reserva, que ficaria com R$ 950. Os valores são de exemplo. A sua divisão depende das suas contas.
E se o 13º não cobre a dívida toda?
Use para pagar a mais cara e negocie o resto. Às vezes um valor à vista abre espaço para um desconto. Ligue para o banco, diga quanto tem e peça proposta. A ordem certa para pagar dívidas ajuda quando são várias.
Vale antecipar a primeira parcela?
A mesma Lei 4.749 garante receber a primeira parcela junto com as férias, desde que você peça no mês de janeiro (dado de out/2026). Isso só vale a pena se o dinheiro tiver destino, como quitar uma dívida cara. Se for para gastar antes, você só está adiantando o aperto de janeiro.
Este conteúdo não é recomendação financeira.
Perguntas frequentes
Quanto do 13º devo guardar?
Não há percentual fixo. Uma ordem útil é cobrir as contas de janeiro, pagar a dívida mais cara, reforçar a reserva de emergência e separar uma parte pequena para você.
Quando cai a segunda parcela do 13º?
Pela Lei 4.749, a segunda parcela deve ser paga até 20 de dezembro. A primeira é paga entre fevereiro e novembro.
Posso receber a primeira parcela do 13º nas férias?
Pode. Pela Lei 4.749, o adiantamento é pago junto com as férias se você pedir no mês de janeiro do mesmo ano.
É melhor pagar dívida ou guardar o 13º?
Se a dívida é cara, como cartão ou cheque especial, pagar costuma valer mais que qualquer aplicação. Sem dívida cara, a reserva de emergência é o destino mais comum.
Decida antes de o dinheiro cair
Escreva hoje o destino de cada parte do 13º. O Guia do Bolso 2027 tem um capítulo com um plano do 13º e as contas de janeiro. Para acompanhar o que entra e o que sai em dezembro, o App do Juca tem metas e o registro dos gastos do dia.